Die verschiedenen Kreditarten im Detail – Teil 2

Verschiedene Kreditarten – Teil 2

In unserem ersten Beitrag aus unserer Beitragsreihe zu den verschiedenen Kreditarten haben wir bereits einige Darlehenstypen genauer betrachtet. Neben dem klassischen Dispositionskredit und dem KFZ-Kredit / Autokredit wurde auch der Kredit für Selbständige, bzw. der Unternehmerkredit besprochen. In diesem Beitrag werden die bekannten Schweizer Kredite – also Kredite ohne Schufaauskunft – behandelt. Daneben zeigen wir auch Kredit mit Sofortzusage, also sogenannte Sofortkredite. Diese werden häufig als Onlinekredite ausgestaltet.

Ein günstiger Kredit kann nicht nur zum Kauf von Wertpapieren genutzt werden (sofern der Kreditgeber dies gestattet). Auch die Finanzierung von privaten Anschaffungen über Fremdkapital kann sinnvoll sein – nämlich dann, wenn die eigenen Ersparnisse auf dem Aktiendepot mehr Rendite abwerfen, als man für den Kreditzins bezahlen muss. In diesem Ratgeberartikel zeigen wir daher, welche Kreditarten es in Deutschland vor allem gibt und welche wichtigen Eigenschaften potentielle Kreditnehmer kennen sollten.

Kredit ohne Schufa / Schweizer Kredit

Wenn Unternehmen Produkte oder Dienstleistungen an Endverbraucher verkaufen und die Ware nicht sofort bezahlt wird, fragen diese Unternehmen bei der Schufa an, ob der Käufer über eine gute Bonität verfügt. Das bedeutet: Hat der Käufer bereits negative Schufa-Einträge, so ist damit zu rechnen, dass die Zahlungsbereitschaft nicht besonders hoch ist und das verkaufende Unternehmen ein Risiko eingeht. Wenn dies der Fall ist, erlauben sich verkaufende Firmen, eine Risikozulage in Form von höheren Zinsen zu verlangen.

Genauso verhält es sich bei Krediten. Wenn Banken einen Kreditnehmer bei der Schufa prüfen, erhält die Bank als Kreditnehmer eine Auskunft darüber, ob der Kreditnehmer in der Vergangenheit bereits negativ im öffentlichen Zahlungsverkehr aufgefallen ist. Wenn bereits ein oder mehrere negative Schufaeinträge vorhanden sind, so ist die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kredit vergeben wird, sehr gering. Selbst wenn die Banken dann einen Kredit gewähren, ist dieser mit einem enormen Zinssatz als Risikozuschlag belastet.

Nicht nur für das Aufnehmen von Krediten kann ein negativer Eintrag bei der Schufa hinderlich sein, sondern auch zum Beispiel beim Schließen von Verträgen, bei denen Ratenzahlungen im Geschäftsverkehr üblich sind. Beispiele hierfür wären zum Beispiel Handyverträge, Internetanschlüsse und ähnliches. Auch Immobilienfinanzierungen oder KFZ-Leasing / Auto-Finanzierungen werden durch Schufa-Einträge belastet und unter Umständen komplett verhindert. Eine weiße Weste bei der Schufa ist in Deutschland also einiges wert.

Kredite ohne Schufa als Alternative

Wer einmal einen negativen Eintrag bei der Schufa hat, bekommt diesen nicht so leicht wieder los. Die Eintragungsberechnungen sind streng geheim und da es mehrere Anbieter solcher Auskünfte gibt, ist bei Vertragsschluss nicht klar, bei welcher Auskunft der Kreditgeber anfragt. Unter Umständen können bereits mehrere Schufa-Anfragen von Unternehmen zu einer schlechteren Bonität führen – dies ist jedoch in der Praxis auf Grund der Geheimhaltung der internen Abläufe bei diesen Auskunftsunternehmen nur sehr schwer nachzuvollziehen.

Insbesondere in der Schweiz haben sich auf Grund dieser Rahmenbedingungen eigene Kreditformen gebildet, bei der eine Schufa-Auskunft überhaupt nicht angefordert wird: Den Kredit ohne Schufa / Schufa-freier Kredit oder einfach nur Schweizer Kredit. Für Personen, die kurzfristig den finanziellen Spielraum vergrößern möchten, dabei aber bereits über negative Einträge bei der Schufa verfügen, sind solche Kredite oft die einzige Möglichkeit. Mittlerweile gibt es auch in Deutschland und auf der ganzen Welt zahlreiche Anbieter für diese Kreditart.

Hohe Zinsen und schwierige Konditionen

Da die Kreditgeber bei einer solchen Kreditform über keinerlei Auskunft verfügen, ob der Kreditnehmer solvent und zahlungswillig ist oder nicht, muss eine entsprechend hohe Versicherung in Form von hohen Zinsen vereinbart werden. Dabei übersteigen die üblichen Zinssätze bei Krediten ohne Schufa-Auskunft oft sogar die Zinssätze bei einem Dispositionskredit. Während ein Dispo-Kredit nur selten an der 18 % Marke kratzt, sind Schweizer Kredite mit einem Zinssatz von bis zu 23 % keine Seltenheit.

Schweizer Kredite eignen sich daher nicht als Umschuldungskredite und sollten nur in absoluten Notfällen als Option betrachtet werden. Selbst Kredite von anderen Privatpersonen bieten in der Regel bessere Konditionen. Wenn bei einem Schufa-freien Kredit Zahlungsausfälle drohen, sind die Kreditgeber in der Regel härter beim Einfordern der ausstehenden Darlehenssumme als bei anderen Kreditformen. Da das Risiko eines Zahlungs-Ausfalls ohne Schufa-Auskunft aber sehr hoch ist, ist dies durchaus verständlich.

Kredit mit Sofortzusage

Oft ist es besonders wichtig, sich kurzfristig neuen finanziellen Spielraum zu verschaffen. Dies lässt sich am einfachsten mit Hilfe eines Kredites mit Sofortzusage realisieren. Bei dieser Art des Ratenkredits ist die Besonderheit, dass der Antragsteller schon direkt oder wenige Minuten nach dem Ausfüllen der benötigten Formulare und Angaben eine Antwort erhält und direkt erfährt, ob das Darlehen vom Kreditgeber bewilligt wird oder abgelehnt wurde.

Ein Kredit mit Sofortzusage ist eine relativ neue Kreditform, die erst mit der Verbreitung von Finanzdienstleistungen im Internet möglich wurde. Auf entsprechenden Plattformen können so die vom Antragsteller eingegebenen Daten vollautomatisch in kürzester Zeit ausgewertet werden und ein Algorithmus entscheidet, ob der Kredit bewilligt wird. Für eine kurzfristige Kapitalbeschaffung im privaten Bereich ist ein solcher Online Kredit mit Sofortzusage eine sehr gute Möglichkeit.

Gerade zu Weihnachten lassen sich viele Privatpersonen dazu hinreißen, Online Kredite mit Sofortzusage zu nutzen, um kurzfristig Geld für Geschenke aufzutreiben. Hiervon ist jedoch abzuraten, da solche Konsumschulden nachhaltige Geldprobleme verursachen können. Zudem birgt eine Sofortzusage, die nicht von einem qualifizierten Bankmitarbeiter geprüft werden kann, auch für den Kreditgeber selbst enorme Risiken: Die Richtigkeit der Angaben kann nur schwer überprüft werden und daher ist die Zinsbelastung bei dieser Kreditart in der Regel etwas höher.